記者 胡群 “與銀行、證券、基金，信托等金融行業(yè)相比，壽險公司的信息技術(shù)能力屬于中游偏下的一個(gè)水平，使得公司投資決策，以及資產(chǎn)端、投資端聯(lián)動(dòng)性較差，行業(yè)亟需數字化轉型�！�1月18日，弘康人壽信息技術(shù)總監王潤海向表示，壽險公司數字化的負債聯(lián)動(dòng)決定資金利用率及風(fēng)險防范能力，在風(fēng)險可控的情況下，投資效益最大化需要強大的數字化能力做支撐。

　　壽險的傳統模式正面臨考驗。麥肯錫的研究顯示，長(cháng)期來(lái)看，隨著(zhù)年輕一代互聯(lián)網(wǎng)原住民群體逐漸成為消費主力，互聯(lián)網(wǎng)保險賽道的發(fā)展空間依然巨大。相比全體消費人群，90后對傳統代理人的偏好明顯降低(90后為44%，全人群62% )，對保險公司官網(wǎng)(90后54%，全人群49%)、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(90后40%，全人群35%)的偏好更高。

　　數字化轉型進(jìn)行時(shí)

　　“過(guò)去10年，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在監管正面引導下，經(jīng)歷了從無(wú)序擴張到有序發(fā)展的變遷。最近三年，行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入平緩發(fā)展階段�！丙溈襄a發(fā)布的“大財富管理風(fēng)口下，探索壽險行業(yè)制勝戰略”系列報告顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)自2011年以來(lái)共經(jīng)歷了迅速擴張、監管治理、良性發(fā)展三個(gè)階段。

　　由于線(xiàn)上流量平臺在互聯(lián)網(wǎng)運營(yíng)方面具有明顯優(yōu)勢，不僅坐擁大規模流量，并積極打造各類(lèi)場(chǎng)景，在場(chǎng)景中嵌入產(chǎn)品銷(xiāo)售，在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展初期(2011-2015年)，眾多保險和互聯(lián)網(wǎng)玩家爭相入局，帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保費規模以年均189%的增速迅猛增長(cháng)。

　　“在2012年時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險剛興起時(shí)，還存在著(zhù)是否去中介化的爭議，因為互聯(lián)網(wǎng)當時(shí)強調去中介化，而保險行業(yè)還沒(méi)有完成中介化，尚未實(shí)現產(chǎn)銷(xiāo)分離�！蓖鯘櫤７Q(chēng)，也因此在技術(shù)層面受制于渠道非常嚴重，公司技術(shù)層面和各個(gè)渠道深度綁定，和各個(gè)業(yè)務(wù)團隊、中介團隊深度綁定，幾乎沒(méi)有自給自足的中臺化的設計，基本上完全依賴(lài)于渠道。

　　由于螞蟻、京東、陸金所等電商渠道以及金融平臺的交易流程和技術(shù)標準不一致，保險公司不得不為每個(gè)銷(xiāo)售平臺建設單獨的交易系統，且彼此隔離，不僅數據難整合，也無(wú)法形成統一的銷(xiāo)售管理。在這個(gè)成長(cháng)過(guò)程中，大多數保險公司采用了相似的技術(shù)路線(xiàn)，即通過(guò)“核心系統外包開(kāi)發(fā)+IDC數據中心租賃”的模式來(lái)承載核心保險系統。

　　2015年起，隨著(zhù)《互聯(lián)網(wǎng)保險監管暫行辦法》等法規出臺，監管機構明確了互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)本質(zhì)，開(kāi)始強調持牌經(jīng)營(yíng)，并統一了線(xiàn)上線(xiàn)下（300959）監管標準。隨著(zhù)監管政策進(jìn)一步規范，部分中小型保險公司和未取得牌照的互聯(lián)網(wǎng)機構暫停了互聯(lián)網(wǎng)保險銷(xiāo)售。2015-2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規模出現年均5%的跌幅。2018年，在監管政策出臺三年后，互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)出現拐點(diǎn)，重返增長(cháng)軌道。隨著(zhù)需求端逐漸增強線(xiàn)上化趨勢，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)迅速扭轉頹勢，在2018-2020年間保持了年均24%的穩健增長(cháng)。

　　從2020年起，監管機構動(dòng)作頻頻，互聯(lián)網(wǎng)保險監管環(huán)境進(jìn)一步完善。2021年，監管部門(mén)進(jìn)一步規范了互聯(lián)網(wǎng)險企的機構資質(zhì)、上架產(chǎn)品、宣傳內容等。2021年2月，我國開(kāi)始實(shí)施《互聯(lián)網(wǎng)保險監管辦法》；同年8月， 銀保監會(huì )向保險機構等下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專(zhuān)項整治工作的通知》；10月，針對人身險推出《關(guān)于進(jìn)一步規范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，明確了互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)條件并實(shí)行專(zhuān)屬管理，有效強化了對消費者的保護。

　　2023年1月13日，在阿里云舉行的保險科技論壇上，多名行業(yè)人士的共識是，保險企業(yè)數字化轉型不是一條坦途，但卻是“正確的事“，轉型的過(guò)程既不會(huì )一帆風(fēng)順，也不可能一蹴而就。不少保險企業(yè)在做數字化轉型時(shí)，會(huì )出現水土不服，導致轉型不了了之。數字化轉型必定是一個(gè)持續投入、持續迭代的過(guò)程。同時(shí)需要領(lǐng)導層關(guān)注文化建設，包括從“問(wèn)責文化”轉為“創(chuàng )新激勵文化”，從“瀑布文化”轉為“敏捷文化”，從“部門(mén)文化”轉為“合作文化”。

　　重構數據架構：云化升級

　　“過(guò)去五年，整個(gè)金融行業(yè)數據量增長(cháng)三倍多，這個(gè)在數字化轉型中成為主要推動(dòng)因素”，阿里云智能保險行業(yè)總經(jīng)理婁恒表示，未來(lái)金融機構的數據規模和數據實(shí)效性以及數據服務(wù)的人群數量，會(huì )呈幾何倍數增長(cháng)�，F在50%以上的數據架構會(huì )被重構。

　　如何全面釋放數據價(jià)值？婁恒認為，云原生數據中臺正在將數據價(jià)值從經(jīng)營(yíng)決策為主的“看數”，向數據嵌入工作流程的“用數”發(fā)展，再到業(yè)務(wù)鏈路智能化的“數智服務(wù)”演進(jìn)。比如：數字化營(yíng)銷(xiāo)運營(yíng)、大數據智能風(fēng)控等都是典型的數據驅動(dòng)應用。在金融機構中，銀行和證券業(yè)行動(dòng)較快。以招商銀行為例，2019年提出以月活用戶(hù)（MAU）為北極星指標，通過(guò)非金融場(chǎng)景來(lái)提升對金融場(chǎng)景的滲透。因此，招商銀行移動(dòng)端用戶(hù)數比銀行賬戶(hù)數要多幾千萬(wàn)戶(hù)�，F在保險行業(yè)中，新華保險（601336）、泰康也在朝全渠道觸達用戶(hù)方向轉型。

　　目前，中小保險公司已開(kāi)始進(jìn)行云化升級。1月9日，弘康人壽聯(lián)合阿里云宣布，其核心系統已全部完成云化升級。此次升級的核心系統包括保單中心、理賠中心、記賬中心、交易中心、產(chǎn)品中心等5大業(yè)務(wù)中心，還有70余個(gè)子業(yè)務(wù)系統。在成本方面，王潤海表示，“上云”初期公司需要對現有設備進(jìn)行重新的檢視、排查，短期內反而會(huì )提升成本，但后續成本會(huì )很快降下來(lái)。第一輪評估發(fā)現，可以騰退55臺機器，合并104臺機器。相較于傳統的IDC機房，云的伸縮性讓費用顯性化，可以有針對性地優(yōu)化。

　　“保險公司應利用云技術(shù)能力，加速向以客戶(hù)為中心轉變�！钡虑凇�2023年保險行業(yè)展望》顯示，云遷移可能是保險公司在過(guò)去幾年中開(kāi)展的重要的科技實(shí)施計劃之一。然而，除節約成本和提高效率之外，許多保險公司仍在努力挖掘云技術(shù)的全部商業(yè)價(jià)值。保險公司應采取措施，克服阻礙云基礎設施充分發(fā)揮潛力的歷史障礙，增強系統功能并且提高數據的可訪(fǎng)問(wèn)性和可操作性，利用云技術(shù)推動(dòng)創(chuàng )新、增長(cháng)和差異化。

　　2019年以來(lái)，弘康人壽積極推進(jìn)數字化轉型，構建包括了保單中心、理賠中心、記賬中心、交易中心、產(chǎn)品中心的中臺架構，實(shí)現業(yè)務(wù)通、系統通、數據通。中臺重構完成后，公司實(shí)現了多平臺7X24小時(shí)的產(chǎn)品銷(xiāo)售、理賠服務(wù)。然而，公司的核心系統依舊運行在IDC機房。由于數據分別存儲在金融云和IDC兩個(gè)平臺，出現了數據同步慢等一系列問(wèn)題。與此同時(shí)，隨著(zhù)保險業(yè)務(wù)對在線(xiàn)化、敏捷化等需求日益旺盛，升級核心業(yè)務(wù)系統的技術(shù)能力也迫在眉睫，弘康人壽決定開(kāi)啟核心系統云化改造。

　　“坦率地講，保險業(yè)信息化水平是很不足的，現在百分之七八十的公司用的核心業(yè)務(wù)系統還是基于Oracle的，這些公司沒(méi)有上云的直接的原因就是云上沒(méi)有Oracle的數據庫�！蓖鯘櫤７Q(chēng)，如果從Oracle數據庫遷到Polar數據庫，也需要花費巨大的精力來(lái)做改適應性改造。

　　對于金融機構而言，數據庫的安全、穩定是絕對不可動(dòng)搖的“生命線(xiàn)”，因為它存儲著(zhù)開(kāi)業(yè)以來(lái)積累的數據資產(chǎn)，包括上億條用戶(hù)信息、幾十億筆保單記錄等重要資產(chǎn)，不容有任何閃失。

　　“為實(shí)現云技術(shù)的全部潛力，保險公司應將云原生平臺視為達到目的的手段，而非目的本身。云遷移只是持續轉型的開(kāi)始，未來(lái)將會(huì )涉及更多數據、系統和流程。然而，盡管許多保險公司可能已經(jīng)部署了云基礎設施，但是他們仍然經(jīng)常采用在歷史遺留系統中孤立處理業(yè)務(wù)的方式。這可能會(huì )限制他們充分利用云技術(shù)以及開(kāi)展運營(yíng)試驗、創(chuàng )新和轉型的能力�！薄�2023年保險行業(yè)展望》認為，目前部分保險公司已經(jīng)將核心系統遷移至云端，他們面臨的下一個(gè)挑戰可能是利用其業(yè)務(wù)特定的云端應用程序進(jìn)行微改進(jìn)。

　　金融云新戰場(chǎng)

　　“我們已服務(wù)保險行業(yè)60%以上的公司�！卑⒗镌票ｋU行業(yè)戰略客戶(hù)總監龍小平向表示，包括太平洋保險、中華保險、新華保險等公司。

　　阿里云信息顯示，其近年來(lái)在銀行、保險、證券各行業(yè)實(shí)際落地了多個(gè)解決方案，并支持新系統上線(xiàn)。如在銀行領(lǐng)域，交通銀行與阿里云在信用卡核心系統的平臺技術(shù)領(lǐng)域展開(kāi)合作，首次實(shí)現了主機核心系統一步遷移到分布式云平臺和分布式數據庫。整個(gè)核心系統基于兩地三中心云平臺，支持x86和ARM的多芯片體系演進(jìn)。在保險領(lǐng)域，中國太保（601601）聯(lián)合阿里云建成新一代云平臺——“太保新云”，將支持人壽保險、財產(chǎn)保險、養老保險、健康保險、農業(yè)保險和資產(chǎn)管理在內的各項業(yè)務(wù)。在券商領(lǐng)域，興業(yè)證券與阿里云合作，內容之一就是大財富時(shí)代下的數字化運營(yíng)生態(tài)和平臺建設，實(shí)現客戶(hù)精細化運營(yíng)和數字化生態(tài)客戶(hù)規�；�增長(cháng)。阿里云以數據中臺為基礎，搭建適配券商的財富管理運營(yíng)平臺，實(shí)現用戶(hù)、流量、渠道、活動(dòng)及產(chǎn)品等領(lǐng)域的一站式數字化運營(yíng)。

　　2022年12月22日，國際數據公司（IDC）發(fā)布的《中國金融云市場(chǎng)（2022上半年）跟蹤》報告顯示，2022上半年，中國金融云市場(chǎng)規模達到34.3億美元。其中基礎設施市場(chǎng)規模為23.29億美元，解決方案市場(chǎng)規模為11.05億美元。作為深度分布式改造和基礎設施算力升級的主戰場(chǎng)，金融云在整體大環(huán)境出現波動(dòng)的情況下依然保持較高速增長(cháng)，本期同比增長(cháng)29.3%。其中，圍繞著(zhù)核心系統分布式改造產(chǎn)生的咨詢(xún)、建設、研發(fā)、測試、遷移和上線(xiàn)等多維度的賽道已經(jīng)展開(kāi)，并與當前“數倉一體”“國產(chǎn)分布式數據庫”“自主研發(fā)”等一系列熱點(diǎn)有機結合，成為金融云未來(lái)發(fā)展熱點(diǎn)領(lǐng)域之一。

　　在上述報告中，阿里云2022年上半年繼續保持金融云整體市場(chǎng)第一，市場(chǎng)整體份額小幅提升為19.45%，并在多個(gè)細分市場(chǎng)中位居第一，包括金融云基礎設施、金融云解決方案、公有云基礎設施、平臺解決方案、銀行解決方案和互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案等。

　　“金融監管部門(mén)建立所監管行業(yè)、機構、業(yè)務(wù)和市場(chǎng)的金融風(fēng)險監測預警機制，按照‘管合法也要管非法’原則，依法將各類(lèi)金融活動(dòng)全部納入監管�！敝袊�人民銀行條法司課題組在《中國金融》2023年第2期發(fā)表《加快制定金融穩定法護航金融發(fā)展與安全》中稱(chēng)。

　　《金融穩定法（草案）》明確，“依法將金融活動(dòng)全面納入監督管理”。未來(lái)，為金融機構提供金融云等金融科技服務(wù)的機構是否要納入監管，仍有待觀(guān)察。

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